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商车费改需继续放开折扣系数及险种

2017-10-23 10:18:31

　　改革的阶段性问题，只能通过进1步深化改革来解决。

　　对如何解决商业车险改革面临的阶段性问题，接受记者采访的大多数业内人士给出了上述答案。虽然目前险企面对商业车险改革有1定压力，但他们也指出，改革是必须的，并且应当进1步深入推动。商车费改还需继续放开折扣系数及险种，险企还有进1步让利空间。

　　竞争围绕价格展开

　　在商业车险费改早期，财险公司的大部份车险业务选择了“双85”系数，将车险价格1降到底。所谓“双85”系数，即在商业车险费改后，保险公司在自主核保系数和自主渠道系数方面具有1定的自主定价权，保监会设定的系数浮动区间为0.85⑴.15，如果把两个系数都定为0.85，则称为“双85”系数。

　　记者了解到的独家数据显示，截至2016年4月，第1批和第2批费改地区使用“双85”系数的保单占比分别高达71%和64%，剔除较多地区新车折扣自律的因素，在续保保单中80%⑼0%的保单均采取“双85”系数。

　　对这1现象，有业内人士指出，目前各险企销售的仍然是同1款车险产品，同质化现象突出，竞争主要还是只能围绕价格展开，因此大家只能1降到底。在车险无忧董事长兼CEO帅勇看来，车险费改后险企要做出更适合的定价，需要数据作支持，定价来自于数据细分风险。目前费改实行时间还不长，险企还没有掌握足够的驾驶数据，也缺少有效手段连接车主，因此价格也只能1刀切，“这正好说明险企对驾驶数据的缺失和需求，未来谁具有的驾驶数据多，谁就可以取得更多定价的优势，制定出更精准的价格。”他表示。

　　也正因如此，他非常看好UBI的未来。他表示，UBI的核心是以车险交易为基础，用驾驶数据细分客户风险，把不同的驾驶水平用户，与不同险企的需求连接起来，这是1个对车险重新定价的进程，也是1个车险重新参与发行的进程。

　　传统经营模式难以为继

　　在商业车险费改早期，虽然险企有了1定的自主定价权，但真正销售的产品依然较为单1。业内人士认为，随着改革的深入推动，市场化程度进1步加深，产品体系必定进1步丰富，通过创新承保方式，深耕细分市场，也许是中小财险公司展开差异化竞争的1大方向。

　　“从赔付率角度来看，险企还有进1步让利给客户的空间。”对车险产品的开发，平安财险总公司个人产品部总经理张振勇表示。从目前的情况看，在大量车险保单使用“双85”系数的情况下，第1批、第2批和第3批费改地区的车险综合赔付率分别为58.2%、59.9%和62.5%，而据介绍，成熟国际市场的车险赔付率介于70%⑺5%，他建议，可以适度再进1步放开自主渠道和自主核保系数，更多让利于客户。

　　针对目前车险引入的车型系数，张振勇建议进1步扩大车型浮动系数。目前，行业费率测算组依托大数据，参考国际经验，制定了我国首个车型费率分级方案，将车型依照风险本钱大小划分为100等级，并建立动态调剂机制。

　　在产品体系方面，张振勇表示，可在现有综合型示范条款上率先开发全面型条款和基本型条款，并在适当的时候放首创新产品开发，如汽车延保、UBI等新型保险产品，以满足客户多层次、多样化的保险需求。

　　在这些方面，部份险企已有所行动。某财险相干负责人表示，中小险企面临费用节节攀高的问题，传统经营模式难以为继，必须探索转型发展之道。该公司正在探索新型承保模式，与中交兴路展开商用车UBI产品定价及业务合作，共同推出首款UBI产品“车旺保犇”，为客户提供量身定制的个性化产品，通过对车辆的行驶状态采取实时监控，同时与驾驶员实现互联网、APP动态交互和高频互动，对其高风险行动进行友善提示，从而将风险进程管控前移，有效下降赔付率，实现机动车辆的安全管理工程。“通过UBI项目累经验数据，充分发挥车联网等新兴技术对效益的增进作用。

　　业内人士强调，随着车险市场化的深入推动，要求险企有更高的风险辨认能力，必须充分利用大数据和互联网，去适应改革，创新业务模式，通过深耕细分市场逐步积累数据、品牌和资源，以求延续发展。