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深度解读：保险中介的信息化

2017-09-15 14:24:56

深度解读：保险中介的信息化

　　□刘可维

　　随着保险业“新国10条”的出台，保险行业迎来了发展的春季，保险中介销售市场也势必发挥重要作用。

　　1、保险中介市场现状

　　保险中介市场作为保险行业的次生市场在保险业的发展中发挥着举足轻重的作用。但是，最近几年来保险中介市场的经营风险显现出的集中爆发态势。究其缘由，1是由于中介市场作为保险行业的业务前端，其作业管理流程的不规范直接显现在了消费者眼前。2是由于中介机构与保险公司间信息对接渠道不顺畅通，致使消费者对中介机构及保险公司的不信任。

　　作为行业缩影，广东从很大程度上映照出了目前全国保险中介市场经营进程中存在的实际问题和发展需求。2015年初，广东保监局联合中国保信对广东地区的保险中介机构展开了市场调研，并发布了《保险中介市场调查研究报告》。报告显示，在作业模式方面，通过远程在线出单的中介机构仅占广东总量的29%，除此以外约70%的中介机构仍采取线下方式进行出单作业。在发展需求方面，排在前3位的分别是渠道拓展能力、客户服务能力和风险控制能力。在信息系统建设方面，60%中介机构还没有建立财务及业务管理等信息系统，其中40%仍使用手工记账。

　　为改良行业经营状态，针对市场上出现的经营问题，监管机构最近几年来做出了1系列尝试，但是单纯依托监管的行政气力难以打破构成已久的行业利益格局，也没法契合市场需求，构建起行业统1作业标准。

　　因而可知，只有依托于监管政策营建的行业发展空间，充分聚集行业资源，包容各方发展的集体利益诉求，打破行业主体间的信息壁垒，从互信互惠、共同谋求发展的角度动身，才能释放禁锢保险中介行业发展的根本动力。

　　2、行业解决方案

　　随着云计算、大数据等新兴技术在保险业的利用日益成熟，由行业联合共同打造1套统1标准的行业信息同享服务平台(以下简称“行业同享平台”)解决行业信息同享问题已成为可能。通过搭建专门的IT设施和网络架构，构成1个各保险公司和保险中介机构相互联通的开放式资源平台，以云计算的服务方式，为保险公司、保险中介机构和保险监管部门提供针对保险中介业务的IT和数据服务支持。

　　(1)平台的功能及价值通过建设行业同享平台，将解决以下问题：1是通过平台建立行业底层统1业务规范，吸引软件供应商在平台上为中介机构提供各种版本的业务管理系统，以解决小而分散的中介机构信息化能力不足的问题。2是平台通过与行业中所有保险公司进行对接，为保险公司提供中介行业直连，在线展开保险产品的代理业务，提高业务拓展能力，下降管控风险。3是对外提供保险行业统1门户，方便消费者在线投保、查询理赔及相干信息，改良保险消费体验。

　　(2)实现技术的可行性云计算技术经过量年发展已成熟，且高度契合行业同享平台的各方面需求：1是云计算技术支持大范围数据存储与计算，具有极高的可靠性、通用性及可扩大性，且费用低廉，与中介市场中小机构数量众多的现状10分匹配。2是云计算技术在金融领域的利用已10分广泛。3是云计算技术的安全性已过量方论证，在传统硬件安全技术的基础上，提供了更高层次的保护，其中包括硬件与逻辑分离处理，虚拟网络节点等安全保障机制，满足了平台对数据的安全性与保密性的相干要求。

　　(3)平台的建设及保护基于行业同享平台的服务模式，当前市场上1些商业机构已自发地建立了1些平台，这些由商业机构搭建的平台，未来将有可能面临着公共信息安全及行业公共利益的两重监管压力。斟酌到以上几点，行业同享平台的建设主体应具有几个基本属性：1是能够代表行业主体的根本利益；2是具有行业领先的技术能力；3是确保行业数据的安全性，且不参与行业内的市场化竞争。

　　3、行业发展展望

　　行业同享平台建成后，将给行业带来几个大的转变：

　　1是中介渠道的保险交易由散乱且不规范的单兵作战转变成规范标准下的平台在线统1作业，这将逐渐实现保单动态标准化和电子化，同时对保险市场将产生基础性放射作用。

　　2是在实现平台作业和行业标准化的基础上，保险监管将由离线监管转变成在线监管，为产寿险业务监管和偿付能力监管提供更坚实的技术及基础数据支持。

　　3是通过平台在线投保理赔，可以更好地解决数据真实性、准确性和时效性的问题，为行业主体提早发现经营进程风险、消费者主动管理个人保险账户提供直接帮助。

　　展望未来，行业同享平台的发展将分为3个阶段。第1阶段是通过搭建行业级数据平台实现行业整体的在线作业，并逐步建立起围绕保单的全生命周期行业数据库，终究实现行业数据的中心化运营管理。第2阶段，在行业数据高度集中的基础上，平台通过与行业外部相干数据库的逐渐对接与融会，买通行业间信息同享通道，共同保护并建立起社会统1信誉、安全等公共数据库，届时该数据库将为新型保险产品的开发和保险费率个性化调剂提供基础数据，并为跨行业投资及建立个人统1金融账户提供根据。第3阶段，通过利用区块链技术探索行业主体责任自治模式，通过进1步加强敏感信息加密处理，使个人保单信息的安全得到进1步保障，同时促使保险公司、中介公司更加专注于各自业务领域，进1步厘清保险机构间的业务范围。届时，行业同享平台将为我国保险行业的规范自律提供长足的助力及保障。

　　(作者单位：中保信战略计划部)