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互联网保险商业模式尚待打磨

2017-07-26 14:23:41

　　互联网保险迎来热钱涌入，但也正面临“成长的烦恼”。业内人士认为，业务结构较为单1、个别产品严重依赖场景与流量易于复制等因素，商业模式还没有成形，使得互联网保险的发展面临挑战和瓶颈。

　　纷纭进军

　　方正证券研究报告认为，最近几年，全球主流传统保险公司基本均已利用互联网技术，通过官方网站或移动App推出保险服务介绍、条款查询与产品对照功能。但这类针对信息传播和销售渠道的互联网利用还不够深入，消费者对线下购买服务仍有没有法替换的依赖。另外，大型保险公司通过投资初创科技企业以期在取得传统保险业务稳定收入的同时，进行商业模式的探索，为战略转型打下基础。

　　方正证券分析师林喜鹏表示，除传统保险公司外，全球范围内诞生了1批主打Insurance Tech（保险科技）的保险公司，这些公司大多处于初创阶段，没有定型的商业模式和稳定的盈利，但在许多前沿领域进行了有价值的探索，商业模式主要集中在11个领域，包括人寿保险、健康保险、汽车保险、P2P保险、小额保险、移动互联网保险、保险行业软件和互联网支持、房屋租赁保险、特定产品保险、同享经济保险、宠物保险等。

　　数据显示，2010年至2015年，全球科技型保险公司已取得超过42亿美元的投资，其中的80%投资于美国科技保险公司。林喜鹏认为，互联网保险主要和潜伏的参与者包括传统保险公司、互联网公司、专业互联网保险公司、专业中介机构和第3方网络服务平台等市场主体。就目前国内互联网保险发展格局而言，传统保险公司和互联网公司是互联网保险的两极，1极代表着保险行业成熟的模式和相对稳固的地位，1极则代表着保险科技最前沿的发展动力。专业互联网保险公司是两极融会催生的产物。专业中介机构、第3方网络服务平台则利用本身在互联网保险产业链中的地位同享行业繁华。

　　商业模式尚待清晰

　　国内互联网保险业务在商业模式探索进程中已面临1定窘境。以众安保险为例，2015年其业务收入与净利润分别获得明显同比增幅，但2016年1季度净利润为负，堕入增长瓶颈当中。分析人士表示，众安保险盈利乏力有其本身的缘由，也有外部市场环境变化的因素。1方面，众安保险的业务结构较为单1，退运险业务占比大，而这类产品保费低，期限短，难以构成保费范围，因此盈利空间有限；另外一方面，以退运险为代表的产品销售严重依赖互联网场景与流量，而这类场景与流量掌握在阿里巴巴为代表的互联网巨头手中。创新型保险产品的商业模式其实不复杂，易于复制。新的竞争对手1旦取得外部场景与流量，足以在短时间内影响众安保险的市场地位。

　　泰康人寿总裁刘经纶表示，互联网保险是互联网金融的重要组成部份，虽然起步比较晚，但是发展比较快，目前，互联网保险的发展面临挑战和瓶颈。互联网保险的商业模式还没有构成，70%的互联网保险业务是从传统业务里切割过来的，虽然监管办法已出台，但监管还是相对滞后，有些措施在经营上、管理上不适应。同时，互联网保险的产品、销售渠道过量依赖已有的互联网渠道，保险企业很难构成自己的渠道。另外，互联网保险依赖于互联网的技术发展，网络安全问题还没有很好的解决。

　　林喜鹏表示，互联网保险与传统保险的发展态势应当是错位竞争，前者应在业务上对后者进行补充，如增加传统保险分销渠道、整合信息作为比较平台、为互联网行业提供数据及技术支持。同时，互联网保险通过产品对传统保险进行延伸，1是将传统的保险产品优化成符合互联网消费特点的标准化产品（如标准化的意外险、重疾险），2是提供更加优良的服务（如上门医疗服务），3是提供创新的科技保险产品（如UBI）。互联网保险应通过基于碎片化场景的产品，关注各种被疏忽的市场细分，继续发掘市场潜力。