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新经济下的互联网保险

2017-07-05 15:58:03

文章转载自：微信公众号——2不嘟的观点

　　接着笔者《互联网保险解析》（详见历史报告）的内容，我们今天换1个角度来探讨1下保险互联网化和互联网保险（以下统称互联网保险）发展的问题，即在新经济时期下互联网保险的发展逻辑，本文将重新经济的特点动身，对互联网保险发展的形态和趋势做1个较为“经济学”的解释。　　新经济下的互联网保险

新经济1词最早出现于美国《商业周刊》1996年12月30日发表的1组文章中。新经济是指在经济全球化背景下，信息技术（IT）革命和由信息技术革命带动的、以高新科技产业为龙头的经济。值得注意的是在，李克强总理在今年的政府工作报告中也首次提到了新经济的概念。作为重要分支的互联网保险是如何随着新经济的发展而发展的呢，本文将为大家做1个简单的归纳：

　　要素：信息资本化

　　信息技术革命对要素市场带来的除全要素生产率的提升，另外一个重要的影响就是信息的资本化，依照传统的经济学理论，市场信息的流通程度是是实现资源配置的最重要的因素之1，但是，随着经济中信息的生产大范围业余化、愈来愈多产品和服务“从原子转向比特”的转化，信息正在从1种市场附属转向舞台的中心，有些激进的研究学者乃至认为，这类信息的资本化将带来全部要素结构的变化，信息将占据最主要的位置，从而带来全部生产方式的变革。

　　从互联网保险发展来看，这类信息资本化主要体现在几个方面：1是场景连接。实际上，具有大流量的场景就是1个非常重要的信息资本，而互联网保险场景化的进程实际上就是对信息资本的投入，带来的巨大的产出，值得注意的是，这里其实不是指技术的投入。2是大数据利用。大数据的利用实际上是信息资本应用最突出的部份，而作为数据应用最重要、最广泛、最核心的互联网保险固然不会错过，从精算到运营到营销，大数据的投入使用势必带来天翻地覆的变化；3是新型组织构成。在产品不断丰裕、需求者不断增长的市场中，市场中以保险信息“挑选器”为特点的新型组织愈来愈多。

　　产品：范围经济

　　姜奇平（2007）在其《新经济内生论》中指出，范围经济与范围经济, 是工业化经济的基本矛盾。在传统生产力条件下, 范围经济1直处于矛盾的主导方面; 信息技术革命的出现, 帮助范围经济日渐成为矛盾的主导方面, 因此经济产生了由旧到新的质变。范围经济（Economies of scope）指由厂商的范围而非范围带来的经济，也即是当同时生产两种产品的费用低于分别生产每种产品所需本钱的总和时，所存在的状态就被称为范围经济。而在互联网时期，由于网络外部性、正反馈机制的存在，边际本钱实际上是递减的，因而，范围经济的效力将逐步高过范围经济，产生根本性的转变。

　　从互联网保险的发展来看，这类范围经济主要体现在几个方面：1是传统保险产品定价灵活。价格是保险产品1个重要的维度，也是和传统市场最接近的区域，因此也是最早产生变化的部份，通过产品定价的多元化，实际是也是产品种类不断增加的1个最基础的手段；2是新产品更新速度加快。在各个市场，保险公司开始不断加大开发的力度，乃至不断出现各种“奇葩险”，以应对这类范围经济的变化，更加值得关注的是新型互联网保险公司的出现，通过技术和模式等方面的创新，为全部市场带来了更多的新品种。虽然很多产品其实不够成功，但是低廉的试错本钱还是让众多的互联网保险公司跃跃欲试。

　　市场：交易为中心

　　社科学院教授周子衡指出与旧经济相比，新经济最重要的特点之1是从生产为中心向交易为中心的转变。旧经济以生产活动为中心，由于全部经济体系寻求扩大经济产出，生产企业常常成为经济领域中的主要利润来源，它常常也能够取得充分的经济资源的投入。在旧经济时期，任何经济问题仿佛都能够通过生产来解决。而随着新经济通过网络数字技术及其利用，实现了“数理环境”下的“交易大爆炸”，交易的地位开始不断上升，而当交易效力逐步超出生产效力的时候，交易开始取代生产成为经济活动的中心。

　　从互联网保险的发展来看，这类以交易为中心主要表现在几个方面更：1是传统保险公司营销网络化。可以看到，在最近的发展态势中，保险公司更多的集中在将互联网应用到营销领域而不是生产，即便是大数据的分析，也更多的集中在消费者需求的研究，而不是改变这类现有产品严重同质化的问题；2是平台经济的出现。网络技术的利用极大地弱化了保险交易在物理时间和空间的限制，这类“柜台”经济逐步被平台经济取代通过建立1种虚拟的交易场所，促进双方或多方供求之间的交易。3是互助模式的发展。交易为中心的特点在最近火热的互助平台表现的凌厉精致，这类平台用极为简单的产品实现了大范围、多方的风险管理“交易”。

新经济下的互联网保险