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控费成健康险瓶颈大数据精准分析可助力解决

2017-01-12 17:45:34

　　11月15日，由逐日经济新闻举行的“健康险创新论坛”召开，10位预会业内人士围绕控费、数据、创新3大主题深入交换。

　　参与对话环节的业内人士包括：弘康人寿总裁张科、平安健康险战略企划部副总经理蒲璞、同方全球人寿产品开发部负责人、华夏人寿法人保险事业部总经理张新、长城人寿经代团险部总经理苏蕴辉、渤海人寿多元渠道部总经理刘刚、国华(00370)人寿信息技术总监赵岩、大数医达开创人邓侃等。

　　预会人士就健康险的市场前景、发展窘境与大数据结合等多个方面进行了深入探讨，为健康险的长远发展给出了个人意见和建议。同时，参会人士期待，未来健康险产品能够成为市场上的主流产品之1。

　　在多重因素的作用下，我国商业健康险高速发展。保监会统计数据显示，今年前3季度，健康险业务原保险保费收入为3430.41亿元，同比增长86.77%。

　　目前，保险公司在发展商业健康险的进程中，如何更好地与医疗服务方合作，取得更多的医疗信息和数据，从而制定出更加个性化的产品，并控制本身的本钱，成为摆在诸多保险公司眼前的1道困难。

　　在逐日经济新闻11月15日举行的“健康险创新论坛”上，预会业内人士指出，健康险盈利情况不乐观，可以从数据互通、医疗资源同享等方面入手，实现控费端资源的合作，来解决这个问题。

　　健康险短时间盈利状态堪忧

　　实际上，国内商业健康保险的发展看似不错，但专业险企可能仍在亏钱。多年以来，业内对商业健康险的定位尚不明晰，还没有走上专业化的发展道路。险企在医院和机构遇阻，致使医疗费用风险较难控制，赔付本钱居高不下，如何省着花钱成了商业健康险发展的困难。

　　同方全球人寿产品开发部负责人表示，由于过度医治、理赔标准不完善等问题致使医疗理赔率太高，保险企业面临的风险较大，特别是团体医疗险盈利情况都比较差，这给医疗险的发展带来1定困难。目前集中做重大疾病保险，很大程度上是由于重疾险的风险较容易控制，而不是说大家更需要重大疾病保险，不需要医疗险。

　　据悉，商业健康保险的核心是医疗服务，其主要围绕医疗资源做寻觅、评估、优化和监督4方面工作。首先要为客户搭建医疗资源绿色通道，在此基础上对医疗资源做出评估，然后再优化资源、精确分诊，同时还要监督医疗资源的服务。因此，即便保险本身具有高利润回报，可以在保费收缴后做2次投资，但作为消费险的健康险却依然没法在世界上做大。

　　另外，健康险所面对的是愈来愈不健康的环境和愈来愈高的生活风险，随意1种疾病也许就可以花穿保额。

　　“全部健康险在中国大陆，赔付情况都是比较高的，盈利状态也是不乐观的。事实上，很多国家和地区的健康险都处于微利状态。从北美和欧洲的商业健康保险来看，特别是欧洲的商业健康保险，整体来说也是属于微利的。”渤海人寿多元渠道部总经理刘刚认为，健康险盈利状态不乐观，1是由于普遍存在的逆选择风险，短时间还很难看到解决的办法；2是作为商业保险公司，在与医疗系统谈判的时候是不对等的，也没法实现在医疗费用和诊疗费用上对本钱的管控，目前尚没有1个特别好的解决办法。

　　同享数据、医疗资源成解决之道

　　面临健康险控费、盈利困难，预会人士呼吁，应当从大数据精准分析、数据同享和医疗资源同享等方面进行解决，但目前还没有构成行业共鸣，仍有很多壁垒有待打破。

　　“之前阿里曾想做类似的事情，把各家公司的数据整合到它的数据系统里面，这样保险公司就可以够相互进行合作。”华夏人寿法人保险事业部总经理张新表示，险企把数据给阿里的条件是，阿里后续会帮助保险公司做大数据的精准分析，由于它有海量数据，可以去比对客户的消费习惯，客户购买的产品，然后还可以协助保险公司催缴、续期保费。

　　张新介绍说，但是这项事情没有推动下去，其中可能有很多待斟酌的问题，比如说客户信息的安全性，这在保险条例里也是有相干规定的。虽然他许诺过不做任何泄漏客户信息的事情，但是险企做了这个事儿，实际上就已开始把客户信息流露给了第3方。所以在这方面还是存在壁垒的。如何去整合这些资源是1个需要解决的问题。

　　除整合数据，医疗资源同享同样成为业内认为可以解决健康险盈利的1个途径。最近几年来，很多大的保险团体都开始收购医院，来作为支持健康险发展的1个医疗支柱，这也被看作是解决健康险发展的1个方法。

　　“相对来讲，平安在医院的布局做得还不算很激进，由于医院相对来讲是1个比较重资产的业务。而且医院管理这方面，实际上相对来讲也是蛮专业的。”平安健康险的战略企划部总经理蒲璞表示，平安有1个整体的医疗战略，也就是两个聚焦：1是聚焦资产；2是聚焦健康。所以这两年，平安在这方面有所作为。第1个就是线上布局，站在全部团体的角度上来看这个问题的话，线上平安保险主要是通过平安好医生这个入口，希望能够捉住线上的入口；其次是线下布局，主要是通过万家诊所（都是1些独立的法人企业），希望能够把线下的诊所买通。

　　对医院这方面，明显不是所有险企都能做到的。“目前医院相对来讲是1个重资产。同时，医院原本的利益格局很难去打破，由于医院内部原本的治理、原本的卫生体系理念都是很难打破的。”蒲璞认为，业内布局医院还是要谨慎。

　　对此，刘刚认为，与大医院收购所不同的是，中小商业保险公司自己联合起来，比如说把各自手里的医院网点资源拿出来，实现同享，实现在控费端资源的同享和合作。有可能这是1个可行的办法，对全部保险行业来说，对商业保险公司从事健康险来说，应当是1个很有帮助的做法。

　　《逐日经济新闻》记者注意到，在健康险控费方面，多家公司负责人表示希望跟医院买通医疗数据，从而更精确地了解投保人的健康状态，但在买通医疗资源方面，业内人士还是希望从国家层面、顶层设计方面来推动。

　　佳宾观点

　　弘康人寿总裁张科：重疾险与毕生寿险解绑是1种探索

　　◎每经记者袁园

　　在短短的几年时间内，健康险就显现出了急速发展的态势，在市场需求的刺激下，保费范围、产品数量等快速膨胀。但作为还没有发展到成熟阶段的健康险，各家保险机构所能做的也就是不断地去尝试。

　　弘康人寿总经理张科在逐日经济新闻11月15日举行的“健康险创新论坛”上表示，目前，弘康人寿在医疗险方面的业务触及并得不多，但在重疾险方面，还是有1些尝试的。“在这方面我们做了1些小创新，不再将重疾险与毕生寿险捆绑在1起。”张科坦言，“这两款产品的功能完全不1致，特别是在中国当前的社会和经济文化背景下，中低保额的毕生寿险其实不能完全部现它的价值。将两款功能各异的险种强行捆绑在1起，极可能出现‘1+1

　　张科进1步坦言，“整体说，健康险市场发展前景远大，消费者也非常需要这样的产品。”健康险跟其他险种不同，受医疗政策及大环境影响很大，需要保险公司实时掌握其实不断地创新。

　　国华人寿信息技术总监赵岩：电商为意外险健康险发展提供新模式

　　◎每经记者涂颖浩

　　国华人寿信息技术总监赵岩在逐日经济新闻11月15日举行的“健康险创新论坛”上表示，就国华人寿而言，长时间返还型的意外险和健康险目前占其长时间性产品约40%~50%的份额，其中，意健险在电商部门的销售占比较大。而且基于对市场利率下行的判断，未来将进1步的提高意健险，特别是长时间返还型意健险的销售比例，以起到费差上的对冲作用。

　　赵岩分析称，1方面，从客户体验的角度看，以电商渠道为主要载体的健康管理产品会有较大商机；另外一方面，电商渠道对未来中国意健险的发展提供了1种新模式。“从电商渠道取得的意健险客户，比传统渠道取得的要低10~20岁，这块市场未来会有很大空间。”赵岩表示。

　　从本钱的角度看，相比传统渠道占据了太多的销售前端本钱，目前互联网首期费用还比较低，而较低的渠道费用将有助于全部业态的发展。

　　另外，在互联网渠道销售健康险，可以与再保险之间构成1个良性的互动。赵岩指出，现在很多险种在首年是公司自担风险，理赔数据显示并没有多少赔付。第2年自保公司可以CAse by case地给发来再保险的协议，有助于行业下降中国的再保险本钱。特别是意健险，其特点是再保险的本钱决定全部行业意健险本钱的60%~70%。

　　大数医达开创人邓侃：大数据与医疗结合可解决知情权问题

　　◎每经记者袁园

　　大数医达开创人邓侃在逐日经济新闻11月15日举行的“健康险创新论坛”上表示，“从当前用户在网络上搜索医疗的关键词等方面看，用户关心的有两件事，第1是知情权，即诊断和解释；第2是行动方案，包括后期救治时的找医生、找保险等”邓侃表示。

　　因此，邓侃把医疗和大数据结合起来，以解决两个问题：第1，症状对应疾病，以解决知情权的问题；第2，尽量搜集所有医院的案例，准确地了解医院、医生的特长，为患者提供就诊参考。

　　邓侃表示，大数据对保险的作用有以下3方面：

　　第1，产品设计方面。在险企发布产品之前，可以跟大数医达联合做设计方案，以提供健康险保障范围内各种病例的平均医治费用等。同时，还可以给健康险产品的服务项目提供建议，使它的附加、后期服务更贴合消费需求；

　　第2，获客方面。大数据可以通过对用户需求分析，向用户推送特定产品。“在客户有需求时兜售产品，效果是最好的。”邓侃表示，大数医达可以搜集客户的健康状态进行精准营销。

　　第3，审核单子方面。目前，国内医保信息其实不完善，消费者去医院就诊时对个人信息的审核也不严谨，这些行动给保险公司的后期核保理赔带来了困难。邓侃表示，如果通过大数据回溯机制进行审核的话，这些行动就很容易被审查出来。